10月15日，相关保险公司发布了“北京京惠保”，一款年费79元的补充医保，包含最高200万元的保险保障和18项健康服务。算起来，自深圳始，此类惠民保险已经在十余个城市或省份展开，今年尤其密集。同为商业保险，它们的价值在哪里？

一年79元，保费每天不到3毛钱，这在重疾险中的确是很优惠的费率，甚至，深圳的重大疾病保险，30元打底，这么多年来只涨了2元钱，苏州的苏惠保一年49元。而主打“一人生病，众人分摊”，且最高可申领30万元大病保障的蚂蚁金服的相互宝2018年10月上线，第一期每人的分摊金额只有0.15元，一个月几角钱，如今每月分摊金达到了8元。而京惠保最高保障达到了200万元。不过，与相互宝的定额帮扶不同，惠民保险实报实销，产生的真实费用或并不高昂，如广州上半年的理赔报告中，单笔最高理赔金额是8.9万元，比相互宝普遍要拿出的30万元还低很多。

既然已经有了普通的医保，普惠型保险覆盖的又是同样的人群，为什么各地还要推动额外的保险？大病致贫，一人生病全家返贫，这或许是地方政府推进各种惠民保险的初衷。通观各地的惠民类保险，多有“三高一低”的特点。三高是保额高、免赔额高和比例高，一低是投保门槛低。这次北京的京惠保，所有医保参与者都可以参保，且无既往病史的要求，保费也低廉，门槛不可谓不低。但为了以较低的费用“干大事”，给那些大病返贫的家庭以支撑，于是将保障范围尽可能地缩小，再辅之以大额保障，做到定点帮扶。等于集中众人之力，帮助最困难的家庭。得了大病会住院，住院时间越长，意味着越可能被拖垮，于是在京惠保的条款上我们看到，住院医疗费用责任免赔额为2万元，也就是，符合医保范围的报销后的剩余部分的住院医疗费用，被保险人个人需承担2万元的费用，超过2万元的费用在符合保险条款约定的赔付条件情况下，按100%报销。这里的费用，是属于医保目录里的费用，并不包括自费部分，且5种既往病的后续发病，也不在覆盖范围内。