医保跨省共济，你的账户“给家人使用”意味着什么？

作者：三联生活周刊（微信公号）

今天·阅读时长15分钟

38人看过

我国之所以要实行医保个人账户的共济，主要是为了调节医保需求的不平衡。

*本文为「三联生活周刊」原创内容

文 | 谢九

1月9日，国家医保局和财政部发布通知，职工医保的个人账户资金可以跨省给近亲属使用。对于很多在外地工作、但是父母等亲人在老家的民众，医保跨省共济将带来较大便利，方便在外的打工人能够更好照顾父母。

医保个人账户实现跨省共济，到底该怎样使用？以及释放出了怎样的信号呢？

《苦尽柑来遇见你》剧照

所谓医保个人账户共济，就是民众可以让近亲属可以使用自己的医保个人账户，在定点医疗机构就医发生的个人负担医疗费用，在定点零售药店购买符合规定的药品、医疗器械、医用耗材发生的个人负担费用，以及参加城乡居民基本医疗保险、长期护理保险的个人缴费等等，都可以用共济账户支付。

过去几年，医保账户共济的方式主要在省内，最近两年开始试点跨省共济。这一次医保局和财政部发文，将医保跨省共济向全国范围内推广。这就意味着，即使你和你的近亲不在同一个省，也可以通过医保钱包的方式实现跨省共济，让家人使用自己的医保账户。

从具体操作方式来看，医保参保人需要和一位或者多位近亲属建立共济关系，并且通过医保钱包设定一个共济额度，在共济额度内，共济人（即医保参保人本人）不能再使用该额度的个人账户资金。共济关系解除后，未使用的额度将返还共济人账户。

《不够善良的我们》剧照

我国之所以要实行医保个人账户的共济，主要是为了调节医保需求的不平衡。

我国的医保分为统筹账户和个人账户，统筹账户由政府统一支配使用，主要用来支付住院和大病费用，个人账户由参保人自己掌握，主要用于支付日常门诊小病。

从个人账户来看，在不同人群之间存在较大的不平衡。由于老人看病的门诊费用较高，所以个人账户的资金无法覆盖支出，但是，很多年轻人和中年人身体相对健康，平时看病支出很少，所以，医保个人账户有较大结余。最近几年，很多地方加强对于医保个人账户的管理，个人账户的钱无法随意提取，使用范围也仅限于医疗相关。所以，很多人的医保个人账户资金就处于闲置状态。统计数据显示，2024年，我国职工医保的个人账户累计结存1.45万亿元。

一方面，很多老人的医保资金不够用，而很多年轻人和中年人医保资金又用不完。前些年，医保个人账户开始可以给部分亲属使用，但是仅仅局限于本省甚至同城。但是，现在大部分年轻人和中年人都在外地工作，当老家的父母需要看病买药时，很多人可能需要为父母负担这部分费用，但是，却无法使用自己闲置的医保资金来支付，这显然是一个不合理的现象。

《蛮好的人生》剧照

随着现在医保个人账户的跨省共济向全国范围推广，对很多在外打工的人而言，当老家的亲人需要支付医疗费用时，就可以使用自己闲置的个人账户资金，而不需要专门额外拿出一笔钱来，这就将减轻很多人的赡养负担。

我国实行医保个人账户跨省共济，除了方便那些在外地工作的民众能够更好照顾家人，从宏观层面来看，更主要的目的还是为了减轻医保基金的支出压力。

我国的医保体系分为统筹和个人两部分，对于很多看病需求较高的老人，如果个人账户资金不足以应付日常的门诊需求，很多人就会小病大看，通过住院来解决看病问题，这样就会给统筹基金带来巨大压力。2003年，我国的住院率不到5%，但是到了2023年，住院率已经超过了21.4%，比发达国家水平还高。到了2024年，我国已经不再公布住院率。

我国住院率快速飙升，有很多方面原因，门诊报销不足、个人账户资金有限等等，都是原因之一。所以，如果能够让个人账户实现全国共济，很多闲置资金用来支付老人的门诊费用，就可以在一定程度上减轻医保统筹基金的支出压力。

《一切如你》剧照

一直以来，我国医保基金体系的基本格局是，总体上还有较多结余，但也存在很多当期收不抵支的地区，医保基金主要还是结构性压力。但是最近几年，医保出现亏损的地区开始越来越多，医保的结构性压力开始转向全面压力，很多大城市都开始出现医保亏损。

以2024年的数据来看，当年职工医保基金收入增长3.5%；基金支出增长7.6%，支出开始大于收入。从医保统筹基金来看，收支不平衡的问题更加严重，当年统筹基金收入增长4.6%，支出增长13.5%。所以，如果不能解决收支增速差距越来越大的问题，医保基金最终出现全面性的收不抵支就只是时间问题。

从医保基金的收入来看，以前很多年都是保持两位数增长，2024年的收入增速只有3.5%。医保基金收入之所以快速放缓，首先是因为参保人员越来越少，2021年底，我国医保的参保人数为13.63亿人，2024年参保人数为13.26亿人，减少了3700万人。在人口萎缩的大背景下，医保基金收入增速还会继续放缓。

而从医保基金的支出来看，我国老龄化程度快速提升，支出压力会越来越大。统计数据显示，65岁以上老年人的医疗费用支出是年轻人的4倍，随着将来老年人越来越多，将会对医保基金形成快速消耗。

《凡人的品格》剧照

也正是在医保基金压力越来越大的背景下，我国允许个人账户在全国范围内共济，就是为了让个人账户得到更好利用，从而分担医保基金的支出压力。

最近几年，普通民众在医保的收入和支出两端其实已经感受到了越来越大的压力。

从收入端来看，前几年，职工的医保个人账户收入减半，以前单位为个人缴纳的医保资金，不再进入个人账户，而是直接进入统筹账户，个人账户的资金来源就此减少了一半。从支出端来看，越来越多的地方开始提高退休医保的缴费年限。以前很多地区要求的最低缴费年限大概在15年或者20年左右，现在开始要求男性30年，女性25年。个人退休时如果没有达到最低缴费年限，需要一次性补足差额，或者继续按月缴费。对很多人而言，这是一笔非常大的开支。