记者/刘畅 实习记者/王雯清

晚年养老，焦虑下的盲点

李洁这个月又买了份保险，心里踏实了些。这份给丈夫买的消费险，保费不到300元，却可以担保一年内上百万元的大病风险。她在一家保险公司工作，同行间的微信群里经常推荐类似的保险产品。刚过不惑之年，她对父母、自己和丈夫的健康和养老问题越来越上心。半年以来，她感觉自己有些“疯狂”，见到群里有合适的就买。在她心里，养老问题集中在大病的风险上。

“现在买保险，首先得看有没有资格。之前我想给自己买份类似的保险，却发现因为前些年体检时，一个肿瘤标记物的指标偏高，没办法投保。”李洁和丈夫都是家里的顶梁柱，谁也不敢没有担保做后盾。他们夫妻二人来北京打拼近20年，搏出一份典型的白领家庭生活。丈夫做葡萄酒培训，她在保险公司爬到中层，二人每月四五万元的收入，从不炒股，攒下两套房产，膝下有一刚上小学的女儿。李洁是独生女，父母不满65岁，退休后来北京与他们同住，帮忙带孩子。“之前为了学区房，我们卖掉郊区160平方米的房子，换到城里60多平方米的房子里。如今算上房贷，每月的花销有2万多块。”

余下的钱，李洁要在孩子升学、自己和丈夫的意外保障、父母的晚年保障间做平衡。她希望孩子未来可以出国留学，每年兑些外汇。而子女的长远规划之后，她的父母已过了投终身重疾险的年纪，对自己又有些吝啬。“我们这个年龄如果买连年缴费的保险，每年也要交1.5万元左右。拿出一个人一个月工资为自己投保，我们有些舍不得。于是，我发现消费险特别合适，大病、医疗的险种都有，虽然交了保费，如果没出事也不会返还，但一顿饭的钱不疼不痒，有些几千块钱的，还能给父母上。”

但目前看起来划算的规划，恐怕禁不起时间的考验。

李洁父亲前些天看到卖2000多块钱一组菜刀的电视广告，脱口而出“真便宜”的评价，令她感到震惊，“上千元对于小城市里生活大半辈子的父亲来说，本该是笔巨款，可见物价增长的程度”。在公司里，她见到业绩的艰辛，自己虽无失业之虞，但也断了日后裸辞、跳槽的念想。用房子变现的想法也随着房价趋平，而汇率走低变得不合时宜。李洁的购买力和资产的价值在无形中下降，她越来越频繁地用消费险保护自己的家人，而多年后父母及自己晚年的日常养老问题，却是她难以企及的盲点。

如今60多岁的人虽已退休，但不论在自己，还是家人眼中，都还算不上步入老年。李洁的父母虽没有异地就医，每年体检、开药都回老家，不过老两口当前身体硬朗，退休金每月加在一起有8000元，足够自理。而李洁来难以想象自己三四十年后动不了的情形，她对养老院没有概念，提起自己的养老，她想到的是和朋友假期住的民宿，希望年老后朋友们住在一起，互助养老。但待李洁的女儿长大，老人日常行动不便，李洁难以接受将父母送去养老院。可是，她那时将面临的局面是，父母已是耄耋之年，自己也临近退休，子女仍在上学或刚步入社会。而当她自己到70岁时，正值中国老龄化的顶峰。她和她父母的晚年由他人照料，似乎无法避免。

当下相对体面的养老院的价格，已让李洁吃惊，她父母的退休金在全国属于一般水平，却加在一起都难以支付中档养老院里一张床的费用。夫妻两人单独住在一起，屋中有地方放张书桌写写字，洗漱有私密的空间，每顿可以吃上可口的饭菜，房间外可以遛弯、晒太阳，平时有老年歌舞、书画比赛、展览等娱乐活动，无法自理有人照料，遇到突发情况可以急救，就近送医。这样的需求属于中等养老院的水平。目前北京类似的养老院有六七十家，不算护理费，平均价格每人在1万元以上。即使未来不考虑自己的生活，李洁父母的养老问题将与女儿的教育相冲突。

若退而求其次，只追求基本的生存需求，老人的退休金将就够用，但难有盈余，且很难有空位住上合适的养老机构。不计护理费，养老机构每个月三五千元一个床位，三个人一个房间，每顿饭管饱，平日也有娱乐活动，身体不便有人看护，需要急救时也能抢救、送诊。类似养老院以公办民营为主，集中在小区里，吸收周边失能失智的老人，常年处于艰难维持价格平稳，而床位满员、需要排队的状态。据相关数据预测，十几年后，北京已进入重度老龄化社会，仅户籍人口中的老年人便将占到总户籍人口的30%。

李洁父母到时能否会在北京养老，成为李洁心中巨大的疑问，而这也将决定她未来是否仍会选择在北京工作、生活。“我在想，如果把北京的房产卖掉，攒出给女儿出国的钱，我也不做这行了，回到老家的省会盘些店铺，虽然生活质量会下降，但能陪父母，生活成本也不会这么高。”