（文 / 谢九）

所谓存款保险制度，是指投保机构向存款保险基金管理机构缴纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。简而言之，也就是银行等金融机构向央行缴纳一定的保费形成存款保险基金，如果银行发生破产等风险事件，该基金用于偿付储户的存款。

存款保险制度诞生于上世纪30年代，西方爆发大萧条之后，银行破产和挤兑事件时有发生，由此形成恶性循环，既不利于银行持续稳定经营，又损伤了储户的利益。1933年，美国国会通过了《格拉斯·斯蒂格尔法》，规定对10万美元以下的存款予以保护，由此稳定了储户的信心，进而给银行经营创造了有利的外部环境。从美国首推存款保险制度之后，80多年来，全球已有110多个国家建立了存款保险制度。

我国从1993年就开始酝酿推出存款保险制度，但是经过20多年后才正式面世，其间也是面临不少阻力。一方面是因为大型银行可能并没有足够的动力来推动存款保险制度，因为这需要银行额外拿出一笔资金来缴纳保费，更重要的原因在于，存款保险制度虽然名为保险，但其实国家隐性担保转移至市场化担保，这种转移完成之后，可能会打破银行储户的刚性兑付，甚至引发社会性群体事件。