互联网金融为什么没有当初那么美好了？
作者：谢九
2020-12-10·阅读时长12分钟
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（插图 阿哈）
互联网金融曾经的美好
过去几年，很多互联网金融产品的诞生都给消费者带来了前所未有的美好体验。
2013年下半年，余额宝横空出世，刚一面世就有横扫传统银行之势，短短几年间，吸引了6亿多用户，在很大程度上改变了国人的理财习惯。
和传统银行相比，当时余额宝的吸引力主要在于高收益和便捷性。余额宝诞生之初，收益率一度高达6%，而当时银行的一年期存款利率只有3%。余额宝不仅收益高，而且非常便捷，可以随时购买赎回；购买门槛也非常低，用户用零散资金购买余额宝，每天的收益在账户上清晰可见，可以最大限度地避免资金利息损失，将资金利用效率最大化。而在此之前，用户把零钱放在银行的活期账户上，资金利息基本可以忽略不计。
以余额宝为代表的互联网理财蓬勃兴起，银行存款开始向互联网理财大搬家，传统银行遭遇了前所未有的挑战。但事实上，余额宝对应的产品其实就是一款普通的货币基金，90%以上的资金投向银行同业存款，这样的金融产品在市场上一直存在，但是经过互联网思维改造之后，产品的设计包装完全从用户角度出发，给了用户极其便捷的使用体验，所以，一款传统的普通金融产品，最终被包装成互联网理财，为消费者提供了极大的便捷和很好的回报。
不仅如此，互联网理财的兴起还在很大程度上提升了传统银行的管理水平。表面上看，互联网理财导致银行存款大搬家，给传统银行带来巨大挑战，但事实上，互联网理财的兴起，让习惯了躺赚息差的传统银行不得不反思并做出改变，这在很大程度上倒逼传统银行改革。在互联网理财兴起之后，传统银行开始放下身段，从用户角度出发，推出类似的互联网理财产品，将货币基金包装成余额理财，现在，余额理财产品已经成为各大银行手机APP上的标配。当银行也有了类似产品之后，对用户而言就增加了更多的选择，可以不用将银行活期账户上的闲散资金转移到余额宝等互联网理财产品上，也为用户提供了更多的便捷性，而传统银行的这些改变，都得益于互联网金融的外部倒逼。
除了以余额宝为代表的互联网理财之外，P2P是这几年互联网金融的另一个重磅代表产品。这个行业在兴起之初具有很强的革命性意义，无论是对普通居民还是小微企业而言，都有其存在的价值。
P2P的价值在于能够为融资困难的小微企业，以及投资渠道匮乏的普通民众，搭建起一个中介桥梁。长期以来，中国的小微企业一直面临融资难和融资贵的困扰，很难从传统银行渠道获得足够的信贷支持，而普通民众又长期面临资产缩水的压力，有着强烈的跑赢通胀的需求。P2P的诞生，从理论上而言，可以摆脱传统银行对融资渠道的垄断，直接将小微企业和普通民众撮合起来，让二者实现双赢。小微企业可以获得宝贵的资金，甚至可以解决中国经济长期面临的融资难和融资贵难题，而普通民众也可以获得更高的投资回报。在过去很长时间里，P2P平台都能给投资者带来超过10%的回报，这遥遥领先于市场上普通的理财产品收益。
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谢九
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